从以上数据看出，推动中小银行存款增速并未如我们预料的那样，推动大银行存款增速下降，小银行存款增速上升，数据揭示的趋势恰恰相反：2022年以前，小银行存款增速远远高于大银行，2022年大小银行增速相若。

其中一个最重要的模式是，生育设大银行放贷、生育设小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。按照央行的分类，友好大型银行指的是资产总量大于等于2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）,包括工行、友好建行、农行、中行、国开行、交行和邮政储蓄银行，中小银行指本外币资产总量小于2万亿元的银行。

2022年，型社我国大型银行的境内存款增加了113121亿元，相比年初增幅是9%，中小型银行的境内存款增加了77520亿元，相比年初增幅是5.7%。推动这导致M2-M1剪刀差急剧收窄。而中小银行在存款利率下调后，生育设3年期、生育设5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。

由于银行体系明显扩张信贷和资产，友好贷款创造存款，最终导致社会总存款和M2高增。其中，型社2021年，我国大型银行的境内存款增加了63341亿元，相比年初增幅是6.4%，中小型银行的境内存款增加了88901亿元，相比年初增幅是9%。

流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，推动导致信用扩张效率下降和M1偏低。

从三年的总体变化来看，生育设2023年年末相比2022年年初大型银行境内存款增加了356706亿元，增幅是36.3%，中小银行境内存款增加了301873亿元，增幅是30.5%。相对于商品消费者而言，友好金融消费者的交易额比较大，在交易物的真实状况及风险等方面存在信息不对称的情况。

普惠金融中金融消费者素养的短板比较突出，型社零售金融更因为小额分散的业务形态特点，型社在金融服务的覆盖人群不断扩大并逐步下沉的背景下，呈现零售信贷类借款纠纷绝对数量攀升的问题。当前，推动我国的金融消费者权益保护存在的突出问题不容忽视。

许进对《华夏时报》记者表示，生育设助推金融消费者权益保护高质量发展，生育设应完善金融消费者权益保护质量的评价体系，从简单压降客诉数量转变到有效投诉、有责投诉以及投诉率等质量指标内容。另一方面是金融消费者权益保护制度仍待完善，友好金融消费者权益保护和零售金融业务发展的矛盾日益突出。

(责任编辑：临沂市)